Los seguros a todo riesgo no son lo que prometen: los expertos dan las claves de lo que no cubren

Contratar un producto comercializado con la etiqueta de «a todo riesgo» es, en la inmensa mayoría de los casos, un espejismo que, obviamente, acaba repercutiendo directamente en el usuario que lo contrata. Si bien es cierto que el nombre, per se, te promete la protección absoluta , la realidad de la póliza del seguro, a efectos legales, es diferente.

Tal y como advierten los especialistas a través de sus comparadores de seguros, la protección total realmente no existe. La diferencia técnica entre una póliza estándar y una a todo riesgo es una cuestión de redacción, ya que mientras el seguro básico detalla una lista de lo que sí cubre, el todo riesgo teóricamente lo cubre todo, pero tiene una lista de exclusiones específicas. Y el problema es que esas excepciones suelen ser los accidentes más frecuentes del día a día.

Seguro del coche

Pagar el seguro más caro del mercado te garantiza cobertura cuando no hay un tercero a quien reclamar o cuando tú eres el culpable del siniestro. Sin embargo, no te exime de las cláusulas de exclusión, por lo que si ocurre alguno de estos tres supuestos, la factura del taller correrá de tu cuenta.

• Daños exclusivos en piezas aisladas: Si al aparcar golpeas un bordillo y revientas un neumático, o si sufres un daño aislado en el catalizador, es muy probable que la aseguradora se lave las manos. Las pólizas suelen especificar que, si no existen daños estructurales múltiples en la carrocería del vehículo, estas piezas individuales no están cubiertas frente a roturas accidentales.
• Riesgos en maletero (materiales inflamables): Muchas aseguradoras excluyen los siniestros ocurridos mientras transportabas materiales catalogados como inflamables o tóxicos, incluso en usos domésticos. Si tienes un accidente y llevabas en el coche una bombona de butano, alcohol sanitario, pintura para tu casa, productos de desinfección fuertes o una batería de litio extra, el perito puede denegar la indemnización alegando un riesgo agravado.
• Depreciación del valor venal: Este es el punto donde el todo riesgo pierde su sentido. Incluso estas pólizas tienen un tope máximo indemnizable que se desploma a medida que el coche envejece. Tras los primeros años (donde te garantizan el «valor a nuevo»), pasarán a ofrecerte en caso de siniestro total el temido valor venal (lo que te daría un profesional de compra-venta por tu coche accidentado), que es muchísimo menos de lo que te costaría comprar uno igual en el mercado de ocasión. En este punto, tu póliza a todo riesgo se convierte, a efectos prácticos, en un seguro para simples golpes de chapa y pintura.

Figura 1: El proceso de peritaje es el primer paso crucial tras dar parte al seguro y determina el alcance de la reparación. Foto: Freepik

Seguro de hogar

En el ramo de la vivienda, el extra conocido como «todo daño accidental» se comercializa como la protección definitiva. Sin embargo, está minado de franquicias (una parte del siniestro que siempre pagas tú) y de mínimos indemnizables (si la reparación es barata, el seguro no actúa).

Si vas a dar un parte a tu seguro de hogar, revisa si tu incidente encaja en alguna de estas tres categorías que podrían no estar cubiertas: